Czerwcowy „taniec” stawek w hipotekach ze stałym oprocentowaniem: banki znów na przemian tną i podnoszą
Ten, kto jeszcze miesiąc temu obniżał oprocentowanie, dziś potrafi zaproponować wyższe stawki – i odwrotnie. Na rynku kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem utrzymuje się więc sytuacja, którą można określić jako „taniec w miejscu”. Jednocześnie wśród ofert pojawiają się też elementy korzystne z perspektywy osób szukających finansowania.
Trwa etap cenowej huśtawki w bankowych cennikach. To scenariusz znany z okresów stabilnych stóp procentowych: instytucje na zmianę podnoszą i obniżają stawki o kilka punktów bazowych. Dla kredytobiorców oznacza to w praktyce „polowanie” na krótkie okna atrakcyjniejszych warunków w hipotekach stałoprocentowych, natomiast dla rynku jako całości – brak wyraźnego, jednolitego trendu i ograniczoną skalę realnych zmian.
Wszystkie elementy tego bankowego „square dance” widać w czerwcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem. W minionym miesiącu niemal tyle samo banków zdecydowało się na obniżki, co na podwyżki. W rezultacie średnia z symulacji ujętych w zestawieniu pozostaje bez większych zmian i oscyluje w pobliżu 6,3 proc.
Dla kogo przygotowywane są symulacje? Ranking przedstawia propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Modelowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego warte 740 tys. zł. Zakładamy, że do dyspozycji mają łącznie 15 tys. zł miesięcznie. 29-letnia kobieta pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony i osiąga 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner znajduje się w podobnej sytuacji, przy dochodach nieco niższych – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca aktualnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytowa widoczna w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Przyjmujemy również, że klienci są gotowi skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki, dlatego symulacje przygotowane przez banki obejmują sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem prezentujemy dla wariantu, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Oznacza to wkład własny na poziomie 20 proc. wartości nieruchomości, czyli 148 tys. zł. W zestawieniu uwzględniono zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla stałych – jeżeli dany bank różnicuje warunki dla osób, które wcześniej miały rachunek z regularnymi wpływami. Okres obowiązywania stałego oprocentowania to 5 lat, z jednym wyjątkiem: w ofercie Credit Agricole stawka jest „zamrożona” na 7 lat.
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców). Lp. Bank Oprocentowanie Marża po okresie stałego oprocentowania Rata (1) Łączny koszt kredytu (2) RRSO (3): 1. Bank Pekao – ZAPYTAJ W BANKU – 6,28% – 1,49% – 3 916 zł – 530 600 zł – 6,75%. 2. BNP Paribas Bank – ZAPYTAJ – 6,15% – 1,75% – 3 868 zł – 536 575 zł – 6,89%. 3. Bank BPS – ZAPYTAJ – 6,13% – 1,69% – 3 861 zł – 555 967 zł – 6,58%. 4. Credit Agricole – ZAPYTAJ – 6,15% – 1,65% – 3 868 zł – 562 348 zł – 6,58%. 5. Erste Bank Polska – ZAPYTAJ – 5,95% – 1,65% – 3 796 zł – 563 990 zł – 6,52%. 6. Alior Bank – ZAPYTAJ – 6,400% – 2,19% – 3 964 zł – 574 622 zł – 6,79%. 7. PKO BP – klient stały – ZAPYTAJ W BANKU – 6,08% – 1,66% – 3 845 zł – 602 616 zł – 6,73%. 8. BOŚ – ZAPYTAJ – 6,77% – 2,45% – 4 097 zł – 608 321 zł – 6,96%. 9. mBank – klient stały – ZAPYTAJ – 6,46% – 1,60% – 3 915 zł – 609 241 zł – 7,06%. 10. PKO BP – ZAPYTAJ W BANKU – 6,18% – 1,76% – 3 882 zł – 613 741 zł – 6,83%. 11. ING Bank Śląski – ZAPYTAJ W BANKU – 6,53% – 1,75% – 4 019 zł – 618 613 zł – 7,03%. 12. Bank Millennium – ZAPYTAJ – 6,25% – 1,90% – 3 905 zł – 619 989 zł – 6,89%. 13. mBank – ZAPYTAJ – 6,56% – 1,70% – 3 951 zł – 620 168 zł – 7,16%. 14. VeloBank – ZAPYTAJ W BANKU – 6,59% – 1,85% – 4 030 zł – 627 685 zł – 6,96%.
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu przyjmujemy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu oraz koszty innych ubezpieczeń – z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Wartości podano na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania według symulacji banku. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.6.2026 r.
Na czele zestawienia uplasowały się Bank Pekao, BNP Paribas Bank oraz Bank BPS. W porównaniu z majem widać pewne przesunięcia na dalszych miejscach, jednak bez zmian, które można byłoby uznać za przełomowe. Jednocześnie w ofertach kredytodawców da się dostrzec zjawisko, które może być korzystne dla osób rozglądających się za kredytem – i nie chodzi przy tym o samą wysokość oprocentowania w trzeciej kolumnie, lecz o wartości z kolumny czwartej.
Marże oferowane przez banki po zakończeniu okresu „zamrożonego” oprocentowania są obecnie wyraźnie niższe niż jeszcze kilka miesięcy temu. Wcześniej poziomy w okolicach, a nawet poniżej 1,5 pp. pojawiały się zasadniczo tylko w wybranych pakietach – np. dla określonych grup zawodowych lub przy finansowaniu nieruchomości ekologicznych. Teraz takie wartości trafiają do „standardowych” zestawień, choć łatwo przeoczyć ten szczegół, gdy uwaga skupia się głównie na stawce okresowo stałej.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne. Źródło: Przeczytaj w Pulsie Biznesu Adam K., kontrolujący CFI Holding, skazany za uciekanie z majątkiem przed wierzycielami. Chodzi
Podsumowując, w czerwcu rynek hipotek z okresowo stałym oprocentowaniem pozostaje bez jednoznacznego kierunku, a banki w podobnej skali korygują stawki w górę i w dół. Średni poziom oprocentowania w symulacjach utrzymuje się w okolicach 6,3 proc. Na tle stabilnych stawek warto odnotować spadek marż po okresie stałego oprocentowania, widoczny w przedstawionych ofertach.