Oprocentowanie hipotek ponownie poniżej 6 proc. – lipcowy obraz ofert po serii obniżek
Hasło „żegnamy 6 proc. w hipotekach” może słusznie wywoływać wrażenie deja vu. Podobne spadki obserwowaliśmy już w tym roku, jednak w związku z zawirowaniami w globalnej polityce i gospodarce symboliczny moment można ogłosić ponownie. Jeszcze miesiąc temu oprocentowanie okresowo stałe poniżej 6 proc. oferował tylko jeden bank spośród instytucji ujętych w rankingu Bankier.pl. W lipcu sytuacja wyraźnie poprawiła się z punktu widzenia osób szukających finansowania: niemal wszyscy kredytodawcy obniżyli stawki, a żaden nie proponuje wyższego oprocentowania niż w czerwcu. W tabeli „5” na początku widnieje już siedem razy.
Trwająca seria obniżek zbliża rynek do poziomów z początku marca. Wtedy można było zakładać dalszy marsz stawek w dół – oczekiwano kolejnych cięć stóp procentowych, wspieranych przez hamującą inflację. Trend odwrócił jednak wybuch konfliktu na Bliskim Wschodzie. Dziś można odnieść wrażenie, że rynek wraca na przerwaną ścieżkę, ale ostatnie wydarzenia przypominają, jak szybko prognozy mogą tracić aktualność.
Rankинг opiera się na symulacjach przygotowywanych przez banki dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Modelowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego za 740 tys. zł. Przyjęto, że łącznie dysponują co miesiąc kwotą 15 tys. zł. 29-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony i osiąga 8 tys. zł netto, a jej 32-letni partner znajduje się w analogicznej sytuacji, przy dochodzie 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Założono również gotowość do skorzystania z produktów dodatkowych w zamian za lepsze warunki, dlatego symulacje uwzględniają sprzedaż krzyżową (cross sell).
W tabeli zestawiono oferty dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł, a wkład własny to 20 proc. wartości nieruchomości, czyli 148 tys. zł. Ujęto propozycje zarówno dla klientów stałych, jak i nowych, jeśli bank różnicuje warunki w zależności od wcześniejszego posiadania rachunku i regularnych wpływów. Stałe oprocentowanie obowiązuje przez 5 lat, z jednym wyjątkiem: w Credit Agricole stawka jest „zamrożona” na 7 lat.
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców). Lp. Bank / Oprocentowanie / Marża po okresie stałego oprocentowania / Rata (1) / Łączny koszt kredytu (2) / RRSO (3): 1) Bank Pekao – 5,74% / 1,59% / 3 720 zł / 515 752 zł / 6,18%; 2) Erste Bank Polska – 5,60% / 1,65% / 3 670 zł / 526 355 zł / 6,15%; 3) BNP Paribas Bank – 6,15% / 1,75% / 3 868 zł / 535 848 zł / 6,53%; 4) Bank BPS – 5,59% / 1,65% / 3 667 zł / 536 519 zł / 6,57%; 5) Credit Agricole – 5,75% / 1,65% / 3 724 zł / 542 812 zł / 6,34%; 6) BOŚ – 6,15% / 1,99% / 3 868 zł / 547 926 zł / 6,16%; 7) PKO BP (klient stały) – 5,56% / 1,66% / 3 658 zł / 553 380 zł / 6,23%; 8) ING Bank Śląski – 6,53% / 1,75% / 3 738 zł / 554 538 zł / 6,27%; 9) VeloBank – 5,94% / 1,85% / 3 792 zł / 556 246 zł / 6,27%; 10) PKO BP – 5,66% / 1,76% / 3 694 zł / 564 299 zł / 6,34%; 11) Bank Millennium – 5,80% / 1,90% / 3 742 zł / 570 569 zł / 6,41%; 12) mBank (klient stały) – 6,09% / 1,65% / 3 846 zł / 579 005 zł / 6,66%; 13) mBank – 6,19% / 1,75% / 3 883 zł / 589 939 zł / 6,76%; 13) Alior Bank – [brak] / [brak] / [brak] / [brak] / [brak]; 14) UniCredit – [brak] / [brak] / [brak] / [brak] / [brak]. (1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu przyjęto sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu oraz koszt innych ubezpieczeń – z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości; wartości na podstawie symulacji banków. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6–10.7.2026 r.
Na czele zestawienia znalazły się Bank Pekao, Erste Bank oraz BNP Paribas Bank. Średnia stawka oprocentowania okresowo stałego, wyliczona z symulacji bankowych, wyraźnie spadła i zeszła poniżej 6 proc. Zmiana względem czerwca jest zauważalna – różnica przekracza 30 pb. Kolejny raz korzystne przesunięcia widać też w czwartej kolumnie tabeli: część instytucji obniżyła marże obowiązujące po zakończeniu okresu stałego oprocentowania. Podsumowując półrocze na rynku hipotek zwracano uwagę na „mijankę” – po dłuższym czasie niższych marż dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, obecnie średnio niższą stawkę mogą uzyskać osoby wybierające oprocentowanie okresowo stałe.
Więcej informacji o produktach finansowych znajduje się w porównywarce. Publikacja zawiera linki afiliacyjne. Źródło: Bankier.pl. Podsumowując, lipcowe symulacje pokazują szerokie zejście ofert poniżej 6 proc. oraz spadek średniej stawki o ponad 30 pb miesiąc do miesiąca, przy jednoczesnych obniżkach marż w części banków. W efekcie w rankingu wzrosła liczba propozycji zaczynających się od „5”, a rynek ponownie zbliżył się do poziomów obserwowanych na początku marca.