Ile wyniesie rata kredytu hipotecznego na 400 tys. zł przy dzisiejszych stawkach
W ostatnich tygodniach kredyty hipoteczne lekko potaniały, a scenariusz podwyżek stóp procentowych przestał dominować w oczekiwaniach rynku. Dla osób rozważających finansowanie zakupu mieszkania lub domu to sygnał, że warunki stały się nieco korzystniejsze. W praktyce jednak przed złożeniem wniosku nadal warto przygotować się do tematu w uporządkowany sposób — zwłaszcza jeśli w grę wchodzi kredyt rzędu 400 tys. zł.
Przygotowania do kredytu hipotecznego zwykle przebiegają dwutorowo. Z jednej strony to etap poszukiwania nieruchomości, z drugiej — przeliczenie domowego budżetu pod kątem nowych obciążeń. Najczęściej wraca jedno, podstawowe pytanie: ile co miesiąc trzeba będzie przeznaczać na spłatę? Zanim wybierzemy konkretny bank i konkretną ofertę (w czym może pomóc porównywarka), przydatne jest zrozumienie orientacyjnego poziomu raty. Poniższe zestawienie ma ułatwić pierwsze, wstępne szacunki.
Na rynku funkcjonują obecnie dwa podstawowe typy kredytów hipotecznych. Pierwszy to kredyty z oprocentowaniem zmiennym, w których stawka regularnie się aktualizuje zgodnie z notowaniami wskaźnika WIBOR. Drugi typ to kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym — w tym wariancie przez pierwszy, ustalony okres (np. 5 lat) oprocentowanie pozostaje niezmienne, niezależnie od tego, co będzie działo się ze stopami procentowymi.
Na starcie tańsze są dziś zazwyczaj hipoteki ze zmiennym oprocentowaniem — od pewnego czasu stawki w tym segmencie bywają niższe niż dla ofert ze stopą okresowo stałą. Jednocześnie jest to rozwiązanie obarczone ryzykiem, bo wysokość raty może w przyszłości istotnie się zmienić, np. w przypadku wzrostu stóp procentowych. Kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym wybierają często osoby, którym zależy na przewidywalności domowych finansów — rata przez kilka lat pozostaje na tym samym poziomie. Trzeba jednak pamiętać, że po zakończeniu pierwszego okresu bank przedstawi nowe oprocentowanie, co może oznaczać „schodek” w górę. Jeśli propozycja nie zostanie zaakceptowana, kredyt automatycznie przejdzie na oprocentowanie zmienne.
Wysokość raty zależy od dwóch grup czynników: samego oprocentowania oraz ewentualnych składek ubezpieczeniowych i innych dodatków, które bywają kupowane razem z hipoteką. W przedstawionych niżej przykładach uwzględniono wyłącznie oprocentowanie, bez dodatkowych produktów. Składki to zazwyczaj koszt rzędu nie więcej niż kilkadziesiąt złotych miesięcznie.
W symulacji scenariusze zostały umownie podzielone na kilka kategorii. Stawki w okolicach 5,5 proc. można dziś traktować jako rynkowy „top”. Takie warunki dla zmiennego oprocentowania oferują m.in. ING Bank Śląski, Credit Agricole w hipotece dla klientów o wyższych dochodach (Prime) czy VeloBank w ofercie dla profesjonalistów. Przy kredycie na 30 lat przekłada się to na ratę nieco poniżej 2300 zł miesięcznie.
Wysokość raty równej dla kredytu na 400 tys. zł. Oprocentowanie: 5,50% – najlepsze ogólnodostępne oferty na rynku, głównie ze zmiennym oprocentowaniem. Okres spłaty: 15 lat – 3 268 zł; 20 lat – 2 752 zł; 25 lat – 2 456 zł; 30 lat – 2 271 zł.
Oprocentowanie: 5,75% – bardzo dobre oferty ze stałą stopą. Okres spłaty: 15 lat – 3 322 zł; 20 lat – 2 808 zł; 25 lat – 2 516 zł; 30 lat – 2 334 zł.
Oprocentowanie: 6,00% – kredytowe „średniaki”. Okres spłaty: 15 lat – 3 375 zł; 20 lat – 2 866 zł; 25 lat – 2 577 zł; 30 lat – 2 398 zł.
Oprocentowanie: 6,25% – kredyty z niskim wkładem własnym. Okres spłaty: 15 lat – 3 430 zł; 20 lat – 2 924 zł; 25 lat – 2 639 zł; 30 lat – 2 463 zł. Źródło: Bankier.pl.
Drugi przedział obejmuje najlepsze hipoteki z oprocentowaniem okresowo stałym. Są one zwykle nieco droższe, ale w zamian zapewniają niezmienność raty przez kilka lat. Jeśli wraz z hipoteką wybieramy dodatkowe produkty (tzw. sprzedaż krzyżową), to stawka w okolicach 5,75 proc. bywa dostępna. Takie oferty mają m.in. Bank Millennium oraz Erste Bank Polska. Przy kredycie na 30 lat oznacza to ratę na poziomie około 2300–2400 zł miesięcznie.
Najwyższe stawki występują często przy kredytach z niskim wkładem własnym. Dla banków to produkt postrzegany jako bardziej ryzykowny, dlatego cena finansowania bywa wyższa. Oprocentowanie wyraźnie powyżej 6,25 proc. można spotkać także w przypadkach, gdy kredytowi nie towarzyszą dodatkowe produkty.
Na wysokość miesięcznej raty wpływa również długość okresu spłaty — im krótszy, tym rata jest wyższa, co pokazuje zestawienie orientacyjnych wartości. Osoby rozpoczynające drogę do własnego mieszkania nierzadko próbują maksymalnie skrócić czas spłaty, czasem nawet kosztem wejścia na granicę finansowej wydolności, licząc na szybkie pozbycie się zobowiązania. Warto jednak pamiętać, że tempo spłaty w dużym stopniu możemy kształtować samodzielnie. W większości kredytów dostępnych na rynku od początku można nadpłacać zobowiązanie bez dodatkowych opłat. To oznacza, że możliwe jest zaciągnięcie kredytu na 30 lat, a następnie spłacanie go w tempie odpowiadającym np. okresowi krótszemu o 5–10 lat. Taką strategię da się dopasować do planów i aktualnych możliwości finansowych.
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce. Publikacja zawiera linki afiliacyjne. Źródło: Przeczytaj w Pulsie Biznesu Urzędnicy fiskusa kontrolowali firmę, nie informując jej o tym. Nawet izba skarbowa jest w szoku.
Podsumowując, obecnie na rynku dostępne są zarówno hipoteki ze zmiennym oprocentowaniem, jak i kredyty ze stopą okresowo stałą, a różnice między nimi dotyczą przede wszystkim poziomu startowej raty i stabilności kosztu w czasie. Dla kredytu 400 tys. zł przykładowe raty zależą od oprocentowania oraz okresu spłaty, przy czym w praktyce dochodzą też ewentualne ubezpieczenia i dodatki. Wybór długości kredytu nie musi przesądzać o realnym tempie spłaty, ponieważ w wielu przypadkach możliwa jest nadpłata od początku trwania umowy.